Preparer sa retraite

Comment préparer sa retraite ? Quand on est artisan, préparer sa retraite ça s’anticipe, d’autant plus quand on n’est pas salarié mais indépendant ou chef d’entreprise. On le sait ce n’est pas un secret, vos droits à la retraite peuvent s'avérer, à revenu égal, bien inférieurs à ceux des salariés. Mais plusieurs solutions existent pour vous permettre de compléter vos revenus à la retraite : investir dans l’immobilier par exemple, mettre en place au sein de votre entreprise des dispositifs d'épargne retraite, ou épargner à titre individuel… Pourquoi est-ce si important pour un chef d’entreprise de préparer sa retraite ? A quel âge peuton partir à la retraite ? Quand commencer les démarches ? Et en pratique, comment mettre tout ça en place ? Mais juste avant de s’intéresser de plus près à ces questions, jingle. La retraite c’est un sujet complexe. Pour vous et votre entourage, votre intérêt est d’anticiper la baisse de revenus que peut entraîner votre départ en retraite. Il vaut mieux s’y prendre le plus tôt possible, mais il n’est jamais trop tard pour s’en occuper. Les chefs d’entreprise peuvent perdre plus de 70 % de revenus lors de leur départ en retraite. Donc pour éviter la douche froide le moment venu, mieux vaut s’informer, s’organiser et anticiper. Je pense que vous en êtes conscients, mais compter uniquement sur ses droits à la retraite pour assurer ses arrières est un pari trop risqué. Aujourd’hui on va aborder toutes ces questions autour de la thématique de la retraite pour vous aider à comprendre tous ses enjeux et les solutions existantes pour la préparer le plus sereinement possible. J’en profite pour vous demander d’aller vous abonner à ma chaîne. Si le genre de contenu que je propose vous intéresse n’hésitez pas à aller également activer la cloche des notifications, pour toujours être mis au courant de mes nouvelles publications ! Vous retrouverez chaque semaine des nouvelles vidéos sur ma chaîne, je m’adresse principalement aux artisans et leur donne de précieux conseils pour réussir dans leur entreprise. D’ailleurs en parlant de conseils, je vous invite à rester jusqu’à la fin de la vidéo, parce que j’ai prévu de vous expliquer pourquoi préparer la succession de votre entreprise peut être un bon moyen de compléter vos revenus de retraite ! Rentrons dans le vif du sujet. Le régime de retraite des artisans, commerçants et industriel, qui est appelé Sécurité sociale des indépendants (SSI) (anciennement RSI), il a des spécificités bien précises pour la liquidation de la retraite. Tout au long de votre carrière, vous cotisez auprès du SSI pour votre retraite de base et pour votre retraite complémentaire. Et aujourd’hui, les travailleurs indépendants continuent de percevoir des pensions plus basses que celles des salariés, avec des taux de remplacement moins élevés, en particulier pour les hauts revenus. En tant que Travailleur Non Salarié (TNS), vous devriez commencer à préparer votre retraite dès maintenant. Pour revenir sur des informations de base à savoir, je préfère rappeler que l’âge légal de départ à la retraite il est de 62 ans pour les personnes nées à partir de 1955, donc c’est très probablement votre cas. Avant toute chose, je vous conseille pour y voir plus clair de récupérer votre relevé de situation individuelle (ou RIS). C’est un document inter-régimes qui est envoyé à votre domicile tous les 5 ans à compter de vos 35 ans, et il retrace vos droits de retraite accumulés tout au long de votre vie professionnelle. C’est un bon moyen de faire un point sur votre situation. D’ailleurs vous pouvez également le demander en ligne à tout moment et quel que soit votre âge dans votre espace personnel, sur la plateforme lassuranceretraite.fr si c’est quelque chose qui peut vous intéresser. Pour vous donner une idée, les artisans cotisent à la retraite à un taux équivalent à la somme des cotisations patronales et salariales du régime salarié. En 2019, ça correspondait à 17,75 % dans la limite du Plafond de la Sécurité sociale et 0,60 % sur l'ensemble du revenu d’activité, sachant que ca cotisation minimale s'élevait à 827 € en 2019. Vous le savez peut-être, l’assurance vieillesse de base a progressivement été harmonisée pour les deux régimes, mais les cotisations pour l’assurance complémentaire du régime général des salariés sont plus élevées. Donc mécaniquement les pensions des retraites des artisans seront moindres. C’est pour cette raison que vous avez tout intérêt à capitaliser le plus tôt possible sur un produit d’épargne retraite pour vous assurer un niveau de vie plus confortable pour vous et votre conjoint au moment de votre cessation d’activité. D’autant plus que le régime d’assurance vieillesse des indépendants (comme le régime général des salariés) fonctionne sur un système de répartition. C’est-à-dire que les actifs cotisent pour les retraités. Or selon les prévisions, il faudra compter environ 1,5 actif cotisant par retraité en 2040 contre 1,7 aujourd’hui. L’équilibre financier des caisses sera donc naturellement fragilisé et il faut s’attendre à une stagnation, voire à une possible régression des revenus des retraités. Un autre élément à prendre en compte dans votre stratégie patrimoniale c’est qu’il n’a jamais été aussi difficile d’anticiper son départ à la retraite plusieurs années à l’avance, puisque la valeur réelle d’une entreprise artisanale au moment de sa cession est difficilement prévisible. Il est donc essentiel que vous diversifiiez vos futures ressources financières en tant qu’artisan. Pensez à l’épargne salariale pour compléter votre retraite. Contrairement à une idée reçue, l’épargne salariale ça ne s’adresse pas seulement aux grandes sociétés. Dès qu’une entreprise emploie un salarié, que ce soit à plein temps, à temps partiel ou en alternance, elle peut accéder aux différents dispositifs de l’épargne salariale. Il est donc possible de pour vous de bénéficier des avantages de l’épargne salariale en ayant une entreprise artisanale. D’ailleurs sachez qu’en 2019, une loi très intéressante pour la retraite des artisans a été créée. Cette loi c’est la loi PACTE. La loi PACTE elle permet aux dirigeants, y compris les artisans donc, d’accéder au même titre que leurs salariés aux différents dispositifs d’épargne entreprise mis en place dans leur société. Grâce à elle, vous pouvez prévoir un plan d’épargne entreprise (PEE-PEI), ou un plan d’épargne retraite collectif (PERCO-PERCOI) ou les deux et vous avez même tout intérêt à les utiliser pour vous constituer un supplément de retraite par capitalisation. Les montants qui peuvent être épargnés chaque année sont assez conséquents. Je vais vous donner un exemple, avec un plan d’épargne retraite collectif, si on part d’une base d’un versement volontaire de 2 194 €, avec l’abondement, ça revient à un total de 8 776 € de capital épargné sur l’année et si votre conjoint est collaborateur associé de l’entreprise, ça représente 17 552€ épargné, parce qu’il peut réaliser la même opération et vous pouvez cumuler ce capital. Donc si votre conjoint travaille avec vous dans votre entreprise artisanale, avec le statut de conjoint collaborateur ou associé, vous pourrez alors ouvrir deux plans d’épargne salariale (PEE) et deux plans d’épargne retraite collectif (PERCO). Et quel que soit le statut choisi pour votre conjoint, l’épargne salariale lui assure une épargne de précaution et à plus long terme une possibilité de complément de retraite. Les avantages pour votre entreprise, c’est qu’en plus de l’exonération des charges sociales et du forfait social ramené à zéro, toutes les sommes versées par l’entreprise en épargne salariale sont aussi déductibles du bénéfice imposable. Si vous avez des salariés, ça représente aussi des avantages pour eux. Parce que vos salariés en réalité ils partagent en grande partie les mêmes inquiétudes que vous concernant l’avenir de leur retraite. Donc pouvoir épargner, à moindre coût, pour se préparer un capital et s’assurer ultérieurement des revenus complémentaires ça constitue pour eux un avantage très appréciable. Je tiens aussi à souligner que tous les compléments de rémunération reçus grâce à la participation, à l’intéressement ou par l’abondement de l’entreprise sont exonérés de charges sociales. Et le clou du spectacle si on peut dire ça comme ça, c’est que si les salariés les versent sur un plan d’épargne entreprise (PEE) ou sur un plan d’épargne retraite collectif (PERCO), ces sommes sortent également de leur imposition sur le revenu. Vous devez aussi savoir que la loi PACTE facilite la portabilité des produits d’épargne salariale. C’est-à-dire que lorsque vos salariés changent d’entreprise, leur épargne les suit. C’est plus souple et plus facile à gérer pour eux. Alors en tant qu’entreprise artisanale, ça constitue un moyen d’être plus attractive aux yeux des potentiels salariés que vous voudriez recruter, donc sachez mettre cet atout en valeur ! Vous avez cette chance grâce à la loi PACTE de pouvoir cumuler épargne salariale et épargne retraite. Maintenant il existe d’autres moyens de se créer des revenus et du capital pour la retraite, notamment avec le contrat Madelin. Alors qu’est-ce que c’est ? C’est un contrat auquel vous pouvez souscrire si vous êtes chef d'entreprise non-salarié ou indépendant, donc ça peut vous intéresser. Ce dispositif il a été créé en 1994 pour permettre de se constituer un complément de retraite par capitalisation. Ce qu’il se passe c’est que les cotisations que vous versez permettent de vous constituer une retraite, tout en bénéficiant de déductions fiscales. Vos versements ont l’avantage d’être déductibles, dans certaines limites de votre bénéfice imposable bien sûr. En revanche, les versements sont encadrés : ils doivent chaque année être compris entre le montant minimal annuel fixé lors de l'ouverture de votre contrat et 15 fois ce minimum. Cette solution je vous la conseille donc particulièrement lorsque la situation de votre entreprise est bien stable. Et au moment de votre retraite, l'épargne que vous vous serez constituée avec le contrat Madelin vous pourrez la récupérer sous forme de rente. En dehors du contrat Madelin, vous pouvez aussi choisir de souscrire à un plan épargne de retraite populaire (Perp). Vous avez beau être entrepreneur indépendant, vous êtes aussi un particulier, ce qui vous permet d’y souscrire. En résumé, c’est un dispositif qui permet de se constituer un complément de retraite par capitalisation tout en bénéficiant, sous certaines conditions, d'une déductibilité fiscale des versements, et cette déductibilité s'applique sur le revenu imposable. Comme pour le PER et contrairement au contrat Madelin, la fréquence et le montant des versements sont libres : il n'y a pas d'engagement de versement annuel. Mais comme pour tous les contrats d'épargne retraite, l'épargne ne devient disponible qu'au moment de la retraite, et dans le cas du plan épargne de retraite populaire elle sera versée sous forme de rente à vie, contrairement au PER Individuel où vous pouvez choisir une sortie en rente et/ou en capital ! Pour optimiser votre retraite, vous pouvez opter pour une assurance vie. Même si en soit l'assurance vie ce n'est pas à proprement parler une solution dédiée à la préparation de la retraite, c’est le placement préféré des Français et il représente de nombreux atouts. Il permet de se constituer progressivement un capital par des versements réguliers ou ponctuels, de transmettre à ses proches dans des conditions fiscales avantageuses, et de choisir le niveau de rendement/risque que l'on souhaite y donner. Dans votre situation, elle est particulièrement adaptée au chef d'entreprise qui souhaite piloter librement le niveau de l'épargne qu'il souhaite réaliser, c’est pour ça que c’est une très bonne technique ! En plus de ça, à la différence des PER, PERP et Madelin, les retraits sont possibles à tout moment. On s’approche de la fin de la vidéo, mais je n’ai pas encore terminé. Je compte maintenant vous expliquer pourquoi préparer votre succession ça peut être avantageux si vous voulez compléter vos revenus de retraite. Si vous n’avez pas le projet de transmettre votre entreprise à vos enfants, la vente de votre entreprise peut totalement vous permettre de compléter vos revenus de retraité. Sous certaines conditions, une exonération fiscale de la plus-value réalisée peut être accordée aux entreprises individuelles et aux sociétés de personnes (comme les EURL). C’est le cas notamment si vous prenez votre retraite dans les 2 ans avant ou après la revente. Par ailleurs, ça va vous plaire, les dirigeants d’entreprises soumises à l’impôt sur les sociétés peuvent bénéficier d’un abattement fixe de 500 000€ lors de la revente, pour faire valoir leur droit à la retraite. Et maintenant petit bonus à savoir : si votre entreprise n’a pas suffisamment de valeur pour être cédée, vous pouvez faire valoir vos droits à l’accompagnement au départ à la retraite (les ADR) des travailleurs indépendants. Si vous êtes éligible, vous pourrez toucher jusqu’à 7 000, voire 10 000€ ! Voilà pour cette vidéo, je vous ai livré toutes les réponses que vous pouviez chercher sur la préparation à la retraite en tant qu’artisan et j’espère sincèrement que ça aura pu vous aider ! Comme je vous l’ai dit, anticiper c’est la clé, donc prenez-y vous dès maintenant ! Si cette vidéo vous a plu, que vous l’avez trouvé instructive, faites-le moi savoir en likant la vidéo, ça m’aide énormément et ça me montre votre soutien que j’apprécie beaucoup. Vous pouvez aussi bien évidemment partager la vidéo avec des gens que vous connaissez qui ont besoin de ces conseils ou qui sont curieux d’en savoir plus sur des questions que peuvent se poser les artisans. Merci à tous d’avoir regardé la vidéo jusqu’au bout, j’espère que vous serez au rendezvous pour la prochaine ! Bye-bye !